Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Содержание
  1. Приобретаем жилье в ипотеку: особенности, о которых вы должны знать
  2. Плюсы ипотечного кредитования
  3. Короткие сроки приобретения
  4. Уверенность в законности сделки
  5. Финансовая стабильность
  6. Текущие цены
  7. Имущественный вычет
  8. Дополнительные программы
  9. Минусы ипотечного кредитования
  10. Ставки по ипотеке
  11. Сложность оформления ипотеки
  12. Оплата сопутствующих процедур
  13. Обязательства перед банком
  14. Риск потери приобретенного жилья
  15. Ипотека и рынок недвижимости
  16. Государственные программы по ипотеке
  17. Что выгоднее, кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку?
  18. Минусы и плюсы ипотечного кредита
  19. Минусы и плюсы кредита
  20. Сравнительные расчеты
  21. Плюсы и минусы ипотеки
  22. Плюсы ипотеки
  23. Платеж = Арендная плата
  24. Рост стоимости жилья
  25. Возможность перепланировки
  26. Налоговый вычет
  27. Минусы ипотеки
  28. Переплата
  29. Обязательное страхование
  30. Отсутствие возможности свободной продажи
  31. Риск неплатежей
  32. Стоит ли брать ипотеку
  33. В чём разница для заёмщика между кредитом и ипотекой?
  34. Займ, кредит, ипотека: общее понятие
  35. Виды кредитов на квартиру или дом
  36. Ипотека
  37. Жилищные кредиты
  38. Целевые и нецелевые жилищные кредиты в цифрах
  39. Как оформить
  40. Плюсы и минусы ипотеки и кредита на жильё
  41. Ипотека: с чего начать? Плюсы и минусы, что нужно чтобы взять ипотеку?
  42. Подготовительный этап
  43. Соотношение своего финансового положения со стоимостью жилья и требованиями банка
  44. Плюсы и минусы ипотеки
  45. Выбор банка и подача заявки на кредит
  46. Идеальный заемщик
  47. Идеальный залоговый объект
  48. Преимущества и недостатки взятия жилья в ипотеку
  49. Плюсы и минусы ипотеки
  50. Варианты приобретаемого жилья
  51. Специальные программы

Приобретаем жилье в ипотеку: особенности, о которых вы должны знать

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Люди, горящие желанием улучшить свои жилищные условия, несомненно, сталкивались с возможностью ипотечного кредитования.

Прежде чем выступить в качестве потенциального заемщика, человеку просто необходимо узнать обо всех сторонах, связанных с приобретением недвижимости с помощью механизма ипотечного кредитования.

Плюсы ипотечного кредитования

Начнем рассмотрение с плюсов ипотечного кредитования. Стоит отметить, что таковых немало.

Короткие сроки приобретения

Самым большим преимуществом ипотеки является возможность приобретения в собственность желанных квадратных метров в кратчайшие сроки.

У человека пропадает необходимость копить значительную сумму, соразмерную стоимости объектов недвижимости.

После прохождения всех процедур, заемщик, которому был одобрен ипотечный кредит, получает право собственности на объект недвижимости и имеет законное право на проживание в приобретенном жилье и на регистрацию себя и членов своей семьи.

Уверенность в законности сделки

Вся история и правоустанавливающая документация на жилье тщательно проверяется юридическими отделами в банках и страховых компаниях, таким образом, риск двойной продажи одного и того же объекта сводится к минимуму.

Финансовая стабильность

Важным плюсом является финансовая стабильность, которая обеспечивается за счет длительного срока погашения кредита в рамках ипотечного кредитования.

Ипотека может быть выдана на срок, достигающий 30 лет.

Заемщик может рационально спланировать размер подлежащих к оплате ежемесячных платежей в соответствии со своим бюджетом.

Текущие цены

Ипотечный механизм позволяет приобрести квартиру или иной жилой объект по текущей цене. К моменту полного погашения ипотеки заемщиком, стоимость объекта, находящегося в его собственности, возрастет в разы.

Имущественный вычет

Согласно статье 220 НК РФ заемщик может получить налоговый вычет процентов по ипотеке.

Таким образом, часть уплаченных по ипотеке процентов будет компенсирована.

Дополнительные программы

Для граждан определенных категорий государством разрабатываются специальные программы, которые предоставляют ряд дополнительных возможностей при приобретении ими жилья в ипотеку.

Минусы ипотечного кредитования

Перейдем к подводным камням в мире ипотечного кредитования — минусам ипотеки.

Ставки по ипотеке

Любой кредит, в том числе и ипотечный, предполагает плату за оказание подобной услуги в размере установленных по кредиту процентов. Порой ставки по ипотеке достигают очень высокого уровня, что приводит к существенным переплатам по кредиту.

Сложность оформления ипотеки

Процедура сбора необходимых документов и их проверки для выдачи займа может отнять не только много времени, но и сил, а также потребует дополнительных финансовых затрат.

Оплата сопутствующих процедур

Помимо процентов по кредиту, заемщику придется оплачивать услуги оценщика недвижимости, нотариальные услуги и услуги по страхованию недвижимости и его собственной жизни и трудоспособности.

Обязательства перед банком

До полного погашения ипотеки заемщик не имеет права продать свою недвижимость, подарить, обменять или совершать иные операции по отчуждению объекта недвижимости.

Риск потери приобретенного жилья

Самый большой минус ипотеки заключается в том, что это кредит, а кредит — это всегда риск. Люди не могут быть уверены в своем будущем на все сто процентов, никто не застрахован от болезни и потери заработка.

К сожалению, не все заемщики правильно оформляют страховку, а иногда, по возможности, и экономят на ней. При непогашении кредита банк имеет право изъять недвижимость у ее собственника в качестве средства для погашения долга.

Ипотека и рынок недвижимости

Заемщику же, в свою очередь, выгодно быстро получить желанный кредит и приобрести жилье в собственность, однако за первичное жилье приходится платить соответствующую цену, и риск для плательщика по кредиту значительно возрастает.

По причине высокой стоимости первичного жилья и низких темпов его строительства люди часто решаются на покупку недвижимости, уже имевшей владельца.

Вторичный рынок жилья предлагает реальную возможность покупки жилой недвижимости по меньшей стоимости.

Однако для получения ипотеки по вторичному жилью заемщик должен убедиться, что желаемый для приобретения объект недвижимости попадает под особые требования к ипотечному жилью.

Данные требования можно найти на сайте конкретного банка или узнать непосредственно на встрече с кредитным специалистом.

В целом, банки предлагают схожую процентную ставку, как по первичному, так и по вторичному жилью, все зависит от оценочной стоимости и состояния объекта недвижимости и платежеспособности клиента. Поэтому сам рынок недвижимости не сильно влияет на принятие человеком решения о взятии ипотечного кредита.

Государственные программы по ипотеке

В нашей стране существуют специальные государственные программы по ипотеке, которые позволяют облегчить гражданам покупку жилья. Данные программы приносят значительную выгоду своим участникам.

Перечень государственных программ по ипотеке, предполагающих предоставление льгот для отдельных категорий граждан, следующий:

  • Социальная ипотека;
  • Ипотека для молодых ученых;
  • Льготная ипотека для молодых семей;
  • Ипотека для юных специалистов;
  • Ипотека для военнослужащих;
  • Ипотека для госслужащих;
  • Ипотека для ученых.

В нашей стране также действует механизм ипотеки с государственной поддержкой. Ставка по ипотечному кредитованию снижается до 11-12 процентов годовых, а компенсацию за недополученную банками прибыль от ипотечного кредитования оплачивает наше государство.

Однако данная программа действует не во всех банках страны, и потенциальным заемщикам следует следить за обновлением государственной программы и ее условиями, а также вовремя подавать заявку, так как количество людей, желающих получить ипотеку под такую привлекательную ставку, крайне велико.

В статье была предоставлена актуальная и полезная информацию по вопросу приобретения жилья с помощью ипотеки. Надеемся, что она поможет нашим читателям принять грамотное и взвешенное решение.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 350-80-59, Санкт-Петербург +7 (812) 309-94-01 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

Источник: http://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/priobretenie-zhilya.html

Что выгоднее, кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку?

Что у ипотеки, что у потребительского кредита есть свои плюсы и минусы. Ипотечный кредит выдается с меньшей процентной ставкой, но на долгий срок, и в итоге человек может отдать по процентам даже больше денег, чем ушло на приобретение самого жилья.

Ставки потребительского кредита – выше, а с учетом того, что он выдается максимум на несколько лет, при большом размере такого займа клиентам кредитных организаций придется ежемесячно выплачивать достаточно внушительные суммы, хотя в итоге переплата получится меньше.

Так что же выгоднее: кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку?

Минусы и плюсы ипотечного кредита

Низкая процентная ставка по ипотеке объясняется несколькими факторами.

Во-первых, клиента тщательно проверяют на платежеспособность, во-вторых, целевые кредиты всегда, как правило, дешевле тех, что выдаются без разъяснений, куда будут потрачены деньги.

И третья важнейшая особенность, объясняющая «дешевизну» кредита, заключается в том, что по ипотечному договору банк полностью застрахован от убытков.

Когда клиент не платит обычный кредит, его могут пугать штрафами, коллекторами, дело действительно может дойти до суда и имущество человека пойдет с молотка, но квартиры (если она у него единственная) его лишить не смогут, поэтому даже при серьезном стечении обстоятельств банки не всегда много зарабатывают на таких историях. А вот в случае ипотечного договора банк никогда ничего не потеряет, ведь квартира будет находиться в его собственности, пока клиент полностью не рассчитается со своими долгами перед ним.

Минусы ипотеки:

  • при регистрации права собственности на приобретаемое жилье банк требует от клиента закладную, так что квартира будет находиться в обременении до полного погашения ипотеки: если клиент не будет справляться с выплатами, банк сможет квартиру продать, вернув клиенту лишь остаток от расходов на закрытие кредита, как правило, мизерную сумму;
  • банки требуют (а это дополнительные расходы) каждый год страховать жилье от несчастного случая, а также ежегодного оформления клиентом страховки на случай болезни или смерти, естественно, что при наступлении страхового случая деньги получает сам банк (иногда ипотеку выдают и без страховки, но с завышенной процентной ставкой);
  • чем дольше сроки погашения ипотеки, тем больше в итоге выходит переплата, которая  иногда может достигать и двухсот процентов от тела кредита;
  • определенные трудности могут возникнуть и во время сбора документов: банки очень строго подходят к проверке клиентов, желающих взять жилье по ипотечной программе, в некоторых организациях количество клиентов по этому направлению может быть ограничено, обычно выбирают самых платежеспособных.

В то же время нельзя не отметить, что у ипотеки есть свои положительные стороны. В конце концов, именно ипотечные программы помогли многим людям получить свою крышу над головой.

Плюсы ипотеки:

  • довольно низкие процентные ставки и большие сроки действия договора делают размеры ежемесячных платежей вполне разумными, многие семьи могут с ними справиться, не сокращая значительно расходы по другим направлениям;
  • хотя во многих случаях банки требует, чтобы у клиента была достаточно большая первоначальная сумма взноса, в некоторых случаях размеры требуемых взносов не велики;
  • удобно использовать ипотеку при наличии материнского капитала, причем с 2016 года для этого не нужно дожидаться, когда ребенку исполнится три года;
  • можно рассчитывать на получение налогового вычета – 13 процентов от суммы займа и столько же от суммы выплаченных процентов;
  • еще одним плюсом такого кредитования является возможность взять большую сумму денег, недоступную по простому потребительскому кредиту, однако и здесь есть ремарка: для многих людей, не умеющих рассчитывать свои средства, эта опция может быть и минусом, если они не смогут рассчитаться с банком и потеряют приобретенное жилье.

Минусы и плюсы кредита

В тех случаях, когда у ипотеки мы находим минусы, у кредита, наоборот, есть некоторые преимущества. В той же степени и достоинствам ипотеки кредиты уступают.

Минусы кредита:

  • процентные ставки на порядок выше ипотечных, а с учетом того, что сроки погашения кредита намного меньше, чем сроки погашения ипотеки, размер ежемесячных выплат может достигать значительных размеров и быть непосильным для среднестатистической семьи;
  • нельзя получить налоговый вычет от приобретения жилья;
  • еще одной дополнительной статьей расходов будет являться оплата профессиональных оценщиков, если приобретаемое жилье находится во вторичном рынке;
  • чем больше сумма, тем больше будет переплата, к тому же большие суммы по обычной системе кредитования многие банки выдают неохотно, клиенту будет намного выгодней,(это также даст больше шансов получить недостающую сумму) иметь в качестве первоначального взноса хотя бы половину стоимости квартиры.

Плюсы кредита:

  • купив на кредитные средства жилье, оно сразу переходит в вашу собственность, банк не сможет распоряжаться им, если, конечно, дело не дойдет до суда, по которому кредитная организация получит право продать имущество человека, чтобы возместить свои «убытки»;
  • не обязательно оформлять страховку;
  •  во многих банках сейчас действуют довольно приемлемые процентные ставки по кредитам, а также специальные программы для клиентов, оформивших там депозитные договоры;
  • получить потребительский кредит намного проще, чем ипотечный, если, конечно, речь не идет о больших суммах;
  • ну и переплата по процентам в итоге может получиться меньше, чем в случае ипотечного кредитования, особенно если сроки погашения ипотеки будут составлять от пяти лет и больше.   

Сравнительные расчеты

Поскольку условия ипотечного кредитования могут сильно отличаться, сделать точные расчеты не представляется возможным.

Молодые семьи могут, например, воспользоваться специальной государственной программой, по которой можно купить квартиру по нормальной стоимости, получить ипотеку с заниженной процентной ставкой.

Однако если брать в качестве примера какие-то усредненные варианты, тут расчеты просты. Оформим их в виде таблицы:

   Условия и показатели Ипотека (2 миллиона) Кредит (2 миллиона)
Сроки погашения 10 лет 2 года
Кредитная ставка 11 процентов 16 процентов
Ежемесячные платежи 27550 97921
Страховка Обязательна Не обязательна
Налоговый вычет Можно получить вычет с самого займа, а также с расходов на погашение процентов Можно получить только вычет с расходов на погашение процентов
Итоговая переплата  без учета страховки и налогового вычета 1 миллион и 306 тысяч 350 тысяч

Если учесть налоговый вычет, то обладатель кредита, при соблюдении целого ряда условий, может получить 45500, а обладатель ипотечного договора – 170 тысяч по процентам и 260 тысяч (максимальный размер вычета) от стоимости жилья, то есть, 430 тысяч всего.

Итого его переплата составит 876 тысяч рублей – тоже сумма немаленькая, но уже не такая огромная. Правда, если туда добавить оплату страховки, она несколько поднимется.

В то же самое время ипотеку можно взять на меньшую сумму и с другим, более коротким сроком погашения, соответственно и сумма переплаты будет снижаться. Таким образом, выгода того или иного продукта зависит от возможностей семьи и условий сделки.

Чтобы понять: что выгоднее, кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку, нужно каждый отдельный случай просчитывать в индивидуальном порядке.

Источник: http://law03.ru/finance/article/chto-vygodnee-kredit-na-kvartiru-ili-ipoteka

Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы и минусы ипотеки

Свое жилье мечтает обрести каждый. Кто-то задумывается об этом, живя с родителями, а кто-то, снимая квартиру или комнату.

В первом случае расходы на проживание минимальны, или вообще равны нулю.

Во втором – существует арендная плата за жилье, и чем оно лучше, расположено ли в удобном месте, тем выше его стоимость.

Некоторые годами снимают квартиру и не задумываются о том, что сумма, которая ежемесячно передается арендодателю, могла бы быть вложена в собственное жилье. Либо же мысли о своей квартире уже приходили в голову, но с чего начинать — непонятно.

Многих останавливает то, что квартира стоит дорого, ее стоимость значительно превышает ежемесячный доход, а сразу найти достаточную сумму денежных средств затруднительно.

В такой ситуации сразу вспоминается ипотека, которая в этом случае может стать очень удобным вариантом.

Покупка квартиры становится реальностью, а мечта обрести свой уголок — ближе.

Потенциальных заемщиков останавливает не само слово ипотека. Т.к. под ней подразумевается банковский кредит, высокие проценты и долгий срок выплат, начинают одолевать сомнения, и возникает вопрос: а стоит ли брать ипотеку?

Чаще всего на этом все и заканчивается. Потенциальный заемщик теряется в обилии информации, его сбивает с толку разнообразие программ кредитования, предлагаемых банком, а размер переплаты вообще приводит в шоковое состояние.
У ипотеки, как у любого кредита, есть свои плюсы и минусы.

Плюсы ипотеки

При аренде квартиры практически вся сумма оплаты перетекает в карман владельца. Т.е. свои кровные деньги приходится отдавать тому, кто подсуетился чуть раньше, чем арендатор, и приобрел квартиру, которую теперь сдает. Отсюда вытекает первый явный плюс ипотеки.

Платеж = Арендная плата

Ежемесячная арендная плата равна, или даже больше, ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Только при аренде происходит оплата за проживание на чужой жилплощади, а при ипотеке – за собственные квадратные метры.

Особенно это ощутимо тогда, когда за плечами есть приличный опыт аренды. Каждый платеж банку становится вкладом в собственное будущее.

Рост стоимости жилья

Вторым плюсом является то, что, несмотря на большую переплату по ипотечному кредиту, наблюдается неуклонный рост стоимости жилья, а, значит, растет возможность получения дохода от продажи квартиры.

Стоимость новостройки за несколько лет вырастает минимум в полтора раза за счет того, что новый район обживается, расширяется транспортная доступность, появляется инфраструктура и объекты социальной сферы.

Возможность перепланировки

За много лет жизни в съемной квартире постепенно начинают надоедать обои, мебель, устаревает техника. Если жилье съемное, то какие-либо переделки исключены.

Если же жилье находится в собственности, то тут можно включать фантазию и обустраивать все по своему вкусу. Это вполне может стать третьим плюсом в пользу ипотеки.

Налоговый вычет

Ну и, наконец, четвертый, очень важный для многих заемщиков плюс – возможность получения налогового вычета, предусмотренного при покупке жилья. Государством установлена максимальная сумма вычета, которую может получить заемщик.

На данную сумму может претендовать любой ипотечный заемщик. Помимо стандартного вычета можно получить вычет по выплаченным процентам по ипотечному кредиту.

Кто-то из заемщиков может выбрать для себя льготы по уплате налогов, что, в конечном счете, позволяет вернуть часть уплаченных денежных средств.

Минусы ипотеки

Везде, где есть плюсы, всегда есть и минусы.

Переплата

Большинство заемщиков называют самым первым и большим минусом то, что ипотека выдается на очень длительный срок, в связи с чем переплата получается непомерно большой. Не стоит бояться большого срока кредита.

Это все делается для того, чтобы облегчить выплаты столь существенной суммы долга, растянув ее на большой промежуток времени. Обычно ипотечный кредит, выданный на 20 лет, погашается за 5-7 лет.

Экономия на лицо!

Обязательное страхование

В связи с нестабильной ситуацией в стране и мире, банки при заключении ипотечного договора помимо основных видов страхования от повреждения и полного уничтожения, а также утраты титула, требуют обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Однако оставляют за заемщиком право отказаться от заключения договора страхования физического лица, сообщая о том, что в этом случае годовая ставка вырастет на несколько процентных пунктов.
Размер страховой премии по данному виду страхования, в зависимости от страховой компании, составляет сумму примерно в 0,3-1,5% от остатка задолженности. Наличие подобной ежегодной статьи расходов может стать вторым минусом ипотеки.

Отсутствие возможности свободной продажи

При ипотеке квартира находится в залоге у банка, соответственно, чтобы продать ее надо получить разрешение.

Иногда случается так, что рассмотрение документов может затянуться, и покупатель откажется от сделки из-за долгого ожидания.

Когда же квартира не обременена залогом можно быстрее выйти на сделку купли-продажи, не боясь изменения цены.

Риск неплатежей

Некоторые заемщики считают большим минусом то, что в случае возникновения непредвиденных ситуаций, когда внесение платежа будет невозможным, будут начислены штрафные санкции и испортится кредитная история, а в худшем случае банк заберет квартиру. Стоит посмотреть на ситуацию с другой стороны. Если просрочить с оплатой аренды квартиры, арендодатель может выселить из занимаемой жилплощади, и придется в срочном порядке искать новое жилье.

В сложных ситуациях банки предлагают различные способы урегулирования задолженности, предоставляют «кредитные каникулы», когда заемщик оплачивает только проценты без тела кредита.

Банки не готовы в один день терять заемщика, который успешно гасил задолженность, а потом неожиданно допустил просроченную задолженность. Ипотечный заемщик для банка ценнее, чем обычный клиент, т.к. доход от платежей значительно выше, чем даже при потребительском кредите.

Стоит ли брать ипотеку

Прежде чем ответить на этот вопрос заемщику надо взвесить все «за» и «против», оценить все плюсы и минусы. Ведь для кого-то в ипотеке могут быть только одни плюсы, а для кого-то это «пожизненная кабала» и один сплошной минус.

Ипотечный кредит однозначно подходит людям организованным и собранным, которые знают, что такое расписание и готовы к тому, что платежи обязательны, и вносить их нужно строго в срок. Даже если заемщик не имеет опыта в выплатах кредитов, есть график погашения, который быстро выработает привычку оплачивать задолженность ежемесячно.

Кто-то скажет можно накопить на покупку квартиры. Не стоит забывать, что деньги слишком быстро обесцениваются. И вряд ли та сумма, на которую покупатель рассчитывал изначально, будет актуальна спустя период времени.

При всех возможных минусах ипотека это шанс приобрести собственное жилье, которое станет надежным инвестиционным вложением, а также уютным семейным гнездышком. Поэтому вряд у того, кто всерьез задумался о приобретении собственного жилья, ответ на вопрос «А стоит ли брать ипотеку?» будет отрицательным.

Источник: http://mycredit-ipoteka.ru/kredit_molodim_semjam/plyusyi-i-minusyi-ipoteki.html

В чём разница для заёмщика между кредитом и ипотекой?

Ипотека » Другое » Ипотека и кредит

Людям далёким от финансовой сферы не всегда известно отличие ипотеки от кредита. Однако тем, кто планирует покупку жилья с привлечением заёмных средств, полезно представлять плюсы и минусы обеих схем.

Займ, кредит, ипотека: общее понятие

У банков регулярно появляются новые кредитные продукты. Параллельно растёт финансовая грамотность клиентов. Занять денег у банка давно стало обычным делом для многих россиян.

Одни берут потребительский кредит, чтобы съездить в отпуск или сыграть свадьбу, другим нужны дополнительные финансы на жильё. Однако не каждый клиент банка знает, чем отличается кредит на покупку жилья от ипотеки.

Ипотека — это один из видов кредита, выдаваемый именно на решение жилищного вопроса с помощью конкретного жилого объекта.

Строго говоря, ипотечный договор — это не сам кредит, а передача в залог банку приобретаемого объекта.

Иногда получение ипотеки сопровождается подписанием сразу двух договоров:

Фото по теме:

Ипотечный договор на жилье образецКредитный договор на жилье образец

Чаще всего, оба процесса (передачу залога и получение кредитных средств) прописывают в одном документе. Если ипотека — это вид кредита, то кредит, в свою очередь — это разновидность займа.

Кредитной деятельностью по закону могут заниматься только банки, имеющие специальные виды лицензий. Выдать займ (в виде денег, материальных ценностей, предметов) могут любые организации (ломбарды, МФО, предприятия) и частные лица.

Рекомендуем к просмотру:

Займ может быть:

  • Безвозмездным (ссуда — передача в пользование с условием возврата);
  • Возмездным (финансовый займ).

Тогда как кредит всегда подразумевает плату за пользование деньгами.

Выделяют следующие виды кредитов:

  1. на любые нужды (нецелевой, с обеспечением);
  2. целевой (на авто, на жилье).

Виды кредитов на квартиру или дом

Как ипотека, так и кредит на жилую недвижимость (с обеспечением или без такового) подразумевает выделение средств на покупку готового жилья или строящегося объекта на первичном рынке.

На этом сходства двух банковских продуктов заканчиваются.

Разберёмся, какие между ними отличия.

Какой из видов кредитования выбирать в том или ином случае.

Ипотека

Ипотеку выделили в особое направление в силу законодательной и финансовой специфики.

Помимо общих норм банковской деятельности оно регулируется отдельным законодательным актом: ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.

Особенности этого вида займа:

  • Наличие первоначального взноса обязательно;
  • Максимальный размер займа зависит от величины первого взноса;
  • Заёмные средства направляются напрямую продавцу недвижимости (объекта строительства) в безналичной форме;
  • Для согласования ипотеки нужно собрать предусмотренный пакет документов;
  • Процесс одобрения банком довольно длительный;
  • Срок займа любой, до достижения заёмщиком пенсионной черты;
  • Годовые ставки по ипотеке начинаются от 11-13%;
  • Объект подлежит согласованию с банком:
  1. Учитывается его ликвидность;
  2. Юридическая чистота истории;
  3. Надёжность застройщика для первички;
  4. Не кредитуются доли в квартире в основном.

по теме:

На размер ставки влияет:

  • Срок ипотеки;
  • Наличие полиса страхования жизни;
  • Наличие специальных программ с застройщиками (для первички);
  • Размер первоначального взноса;
  • Степень готовности жилья (для первички);
  • Возможность подтвердить размер доходов;
  • Участие в федеральных программах поддержки отдельным категориям заёмщиков.

Жилищные кредиты

Жилищные кредиты это вид потребительского займа, регулируемый Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013.

По условиям кредита на покупку жилья банк может требовать наличие залогового обеспечения и поручителей.

Эти условия выдвигают не все банки и не в каждом случае. Во многом они связаны с размером суммы займа.

Обеспечением по крупному займу может являться:

  • Автомобиль;
  • Дачный дом;
  • Земельный участок;
  • Приобретаемое жильё;
  • Драгоценности, другое ценное имущество.

:

Особенности потребительского кредита и в частности займа на покупку недвижимости:

  • Заёмщик не ограничен в выборе объекта;
  • Небольшой срок (долгосрочные займы с обеспечением выдаются максимум на 10 лет, средний срок потреб.займа— 1 год);
  • Оформляется без первоначального взноса;
  • В основном требуются поручители;
  • Минимальный пакет документов;
  • Оперативное одобрение/отказ;
  • Средний размер займа 0,5 млн. рублей (Сбербанк предлагает максимум 3 млн. рублей);
  • Средства выдаются наличными деньгами или перечисляются на счёт получателя;
  • Заёмщик распоряжается приобретаемым жильём по своему усмотрению:
  1. Можно продать;
  2. Сдать в аренду;
  3. Прописать любых родственников.

Для наглядности представим сравнение ипотеки и кредита на жильё в виде таблицы:

ОсобенностиИпотекаКредит
Срок возврата Максимальный срок 15 лет, но не далее достижения заёмщиком пенсионного возраста. На практике: 5-7 лет. Максимальный срок 10 лет (для заемщика с обеспечением в виде приобретаемого жилья).Средний срок — 1 год.
Сумма В размере стоимости приобретаемой недвижимости, но не более 8 млн. рублей для регионов; 15 млн. рублей для Москвы и Петербурга. Произвольный, по желанию заёмщика, но в среднем не более 500 000 рублей. В Сбербанке —не более 3 млн. рублей
Первоначальный взнос Обязателен, в размере 10-20% от стоимости жилья Не обязателен
Страхование Оформление полиса на объект залога обязательно Не требуется
Поручители Не требуются в основном Нужны в большинстве случаев
Как выдаётся Безналом, на счёт продавца Наличными средствами или на счёт заёмщика

Целевые и нецелевые жилищные кредиты в цифрах

Существенное отличие ипотеки от потребительских займов для последующего приобретения жилья — процентные ставки за пользование кредитом:

Вид займаГодовая ставка,% (Сбербанк)
Ипотека 10.9
Потребительский без обеспечения 15.9
Потребительский с залоговым обеспечением 13.9

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с начальными процентными ставками:

Интересно сравнить итоговые цифры с учётом переплат по кредитам и сопутствующих расходов (обязательное страхование, оценка недвижимости в ипотеке):

Условия: сумма кредита 1 000 000.00 рублей, срок 3 года.

Вид займаИтоговая суммаВ т.ч. процентыВ т.ч. страховка (0,1% от остатка долга, ежегодно)В т.ч. оценка квартиры, единовременно
Ипотека 1183962 176889.72 2072 5000
Потребительский с обеспечением 1228646.91 228646.91
Потребительский без обеспечения 1263876.58 263876.58

Ипотека выходит дешевле потреб. кредита на 44 тысячи рублей. А кредит с обеспечением экономит заёмщику 35 230 рублей относительно кредита без залога имущества.

Но, если взять ипотеку в таком же размере, но на 10 лет вместо 3, то переплата в счёт процентов получится 646 214.77 рублей, на 5 лет — 301 555.13 рублей.

То есть годовой потребительский кредит на этом фоне выглядит привлекательнее многолетнего ипотечного.

Интересное видео:

Как оформить

Для оформления кредита потребуется:

ИпотекаКредит
Паспорт Копия трудовой книжки заёмщика и поручителя
Заявление Справка о доходах заёмщика и поручителя
Договор купли-продажи/ДДУ Временная регистрация
Отчёт об оценке (для вторички)
Справка о доходах
Свидетельство о регистрации/Выписка из Росреестра
Разрешение органов опеки для несовершеннолетних членов семьи продавца
Заверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости (для продавца)
Заверенное у нотариуса заявление, о том, что заёмщик не состоит в браке/согласие супруга на передачу в залог объекта недвижимости
Разрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщика

Фотогалерея:

Договор купли-продажиРазрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщикаОтчёт об оценкеЗаверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости
Временная регистрацияЗаявлениеВыписка из РосреестраРазрешение органов опеки для несовершеннолетних членов семьи продавца
Справки 2-НДФЛДоговоры ГПХТрудовая книжкаПаспорт

Плюсы и минусы ипотеки и кредита на жильё

Для принятия решения, какой вид займа выбрать, нужно взвесить все преимущества и недостатки каждого из них.

Ипотека:

ПлюсыМинусы
За счёт длинного срока кредитования ежемесячный платёж меньше, чем по кредиту Обременение на квартиру не позволяет продать, сдать в аренду в период кредитования
Возможно досрочное гашение средствами государственных субсидий, мат. капитала Необходим первый взнос
Специальные программы для отдельных категорий (госслужащие) Сбор пакета документов и одобрение требует времени и хлопот
Можно направить в залог имеющееся, а не приобретаемое жильё Дополнительные расходы на страхование и оценку недвижимости
Есть продукты без первоначального взноса (вместо него заключается потреб. кредит на первоначальный взнос в том же банке)
Можно рефинансировать, получить назад 13% в виде налогового вычета

Кредит:

ПлюсыМинусы
Минимальный набор документов Небольшие суммы
Оперативное рассмотрение заявки Требуются поручители
Не требуется залог, страхование Высокие процентные ставки и большие переплаты
Нет требования первого взноса
Нет обременения на квартиру
Нет ограничений в выборе объекта

Подведение итогов: с точки зрения экономии краткосрочный потребительский кредит на жильё окажется выгоднее долгосрочного ипотечного, даже при пониженных ставках последнего.

Но здесь камнем преткновения может стать максимальный размер заёмных средств.

Вывод — при высокой стоимости недвижимости предпочтительно брать короткую ипотеку или начинать гасить многолетний договор как можно раньше всеми доступными способами.

Ипотека » Другое » Ипотека и кредит

Источник: https://ob-ipoteke.info/drugoe/ipoteka-i-kredit

Ипотека: с чего начать? Плюсы и минусы, что нужно чтобы взять ипотеку?

Первый вопрос, который вы себе задаете, решив, что источником средств для покупки квартиры станет ипотека: с чего начать? Разумеется, сначала стоит оценить плюсы и минусы ипотеки; разобраться, что нужно, чтобы взять ипотеку. Мы рассмотрим основные плюсы и минусы ипотеки, критерии по которым банки оценивают заемщиков и ответим на вопросы, насколько сложно оформляется ипотека, с чего начать получение ипотечного кредита.

Подготовительный этап

Соотношение своего финансового положения со стоимостью жилья и требованиями банка

Для начала стоит оценить свои финансовые возможности.

Определившись с приблизительной стоимостью необходимого вам жилья, воспользуйтесь кредитными калькуляторами на сайтах банков. Они позволят узнать примерную сумму ежемесячного платежа.

Однако этого недостаточно. Непосредственно в банке нужно выяснить размеры комиссионных за совершение различных операций (например, конвертацию валюты, если вы хотите взять ипотеку в долларах или евро).

Кроме того учтите расходы на страховку: эксперты утверждают, что они обычно составляют около 1,5 % от суммы, взятой взаймы у банка. Сложив все расходы, сравните их с размером ежемесячного дохода семьи.

Банк может удовлетворить кредитную заявку, если доход заемщика минимум в два раза больше ипотечного взноса. Однако эксперты советуют пользоваться ипотекой, если регулярный платеж по ней составляет не более 30 % от вашего ежемесячного бюджета.

Плюсы и минусы ипотеки

Несомненным плюсом для заемщика является получение квартиры «прямо сейчас», возможность проживать в ней в период оплаты по кредиту.

Собственно, на этом плюсы и заканчиваются. В числе минусов можно назвать:

  • ограничение прав собственника залогом банка (квартиру нельзя продать или сдать в аренду без его согласия);
  • риск потерять квартиру в случае пропуска сроков по периодическим платежам (заложенное имущество можно взыскать даже, если это единственное жилье);
  • несоразмерно большие проценты (ставка по ипотечным кредитам в России все еще очень высока).

Выбор банка и подача заявки на кредит

Соразмерив свои возможности, оценив плюсы и минусы ипотеки, вы можете приступать к ее реализации.

Вам необходимо присмотреть подходящие ипотечные программы – и обратиться в избранный банк с заявлением на получение кредита.

В информационных материалах для клиентов заранее проверьте, подходите ли вы банку, насколько точно вы и объект недвижимости соответствуете требованиям к идеальному заемщику и залоговому объекту.

Возможно, вы соответствуете в основном, но не по всем критериям. Скорее всего, вашу кредитную заявку удовлетворят, но на более жестких условиях. К примеру, Сбербанк оценивает личность каждого заемщика и для каждого подбирает индивидуальные условия ипотечного кредитования.

Идеальный заемщик

Каким же должен быть заемщик, чью заявку на кредит обязательно удовлетворят?

Это гражданин РФ средних лет, с высшим образованием.

Предпочтительно, это человек, работающий на основании трудового договора: собственный бизнес представляется банкам рисковым фактором.

Наличие семьи оценивается положительно, за исключением случаев, когда супруга в отпуске по уходу за ребенком.

Благосклонно относятся банки к наличию у заемщика ликвидных ценных бумаг или иного, кроме залогового, объекта недвижимого имущества.

Идеальный залоговый объект

Залоговый объект должен прежде всего быть ликвидным. Например, кредиты на более выгодных условиях предоставляют под залог квартир в центре города, а не земельных участков. Ипотеку для покупки земельного участка предоставляют вообще не все банки.

Те же, которые предоставляют, обычно разрабатывают специальную программу для строящихся домов.

До ввода дома в эксплуатацию процентная ставка по ипотеке довольно высока, после же оформления дома и передачи его также в ипотеку банка, ставка снижается на 1-2 %.

Не пользуются популярностью у банков квартиры в старых и аварийных домах, жилье с неузаконенной перепланировкой или частичными удобствами. Кроме того банк проверяет «прошлое» квартиры: например, подозрение вызывают многочисленные сделки с нею в течение короткого времени.

Один из крупных банков отказывает в выдаче кредита под залог жилья, перепроданного более 5 раз. Если говорить о первичном жилье, то банки чаще всего работают только с застройщиками-своими партнерами, дабы не тратить время на проверку каждого инвестора (Подробнее см.

В чем особенности ипотеки на строящееся жилье?).

Источник: http://nsovetnik.ru/ipoteka/ipoteka_s_chego_nachat_plyusy_i_minusy_chto_nuzhno_chtoby_vzyat_ipoteku/

Преимущества и недостатки взятия жилья в ипотеку

Преимущества и недостатки взятия жилья в ипотеку

Приобретение квартиры в ипотеку – самый простой, а зачастую и единственный способ приобретения собственного жилья.

Как гласит статистика, с годами объем ипотечного кредитования только растет.

В 2012 году сумма выданных банками займов составила 1 028 947 миллионов рублей, в 2013 – 1 353 624 миллиона, а в 2015 – 1 762 523 (по данным сайта rusipoteka.ru).

Причин популярности у ипотеки немало.

Это и относительно низкая процентная ставка, и небольшие ежемесячные платежи по сравнению с обычным кредитом, и высокая вероятность одобрения со стороны банков, и, конечно, государственное регулирование ипотеки.

Кроме того, возможна господдержка определенных категорий граждан, решивших взять себе квартиру с использованием этого вида кредита

Плюсы и минусы ипотеки

По сравнению с другими способами покупки жилья ипотека обладает рядом достоинств:

  • Относительная доступность. Процент одобренных ипотечных кредитов выше, чем обычных потребительских, главным образом за счет того, что в данном случае появляется залоговое имущество – приобретаемая квартира. Банк может быть уверен, что в случае возникновения задолженности он всегда сможет взыскать потери.
  • Легкое решение финансового вопроса. Если просто копить на квартиру, то можно никогда не насобирать нужную сумму: цены на недвижимость растут даже в кризис, да и доходы среднего россиянина не столь велики, чтобы позволить себе откладывать каждый месяц достаточную сумму. Ипотека позволяет решить жилищный вопрос «здесь и сейчас». К тому же можно ее рассматривать как долгосрочную инвестицию – в первом случае деньги бы просто копились, а здесь они уходят «по назначению».
  • Небольшие ежемесячные затраты. Ипотека рассчитана на молодые семьи, у которых уровень дохода может быть не очень большой.
  • Несмотря на то, что выделяется крупная сумма, за счет низкой годовой процентной ставки и растянутости во времени можно подобрать оптимальную сумму ежемесячных платежей, которые не лягут тяжелым бременем на семейный бюджет.
  • Сниженные требования к доходу. Требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам – минимум. Конечно, нужно собрать необходимый пакет документов, подтвердить свои доходы и т.д. Также нужно, чтобы приобретаемая квартира была юридически «чистой».
  • Однако требования к минимальному размеру дохода снижены, к тому же можно привлечь созаемщиков – их доход будет обязательно учитываться. Некоторые банки позволяют привлечь до 3-х созаемщиков. Так что вероятность одобрения ипотеки при привлечении дополнительных созаемщиков весьма высокая.
  • Возможность использования госсубсидий в качестве первоначального взноса или очередного ежемесячного платежа. К числу таких субсидий относится, конечно же, материнский капитал.
  • Возможность предоставления отсрочки по платежам. В случае, если плательщик испытывает временные затруднения по выплате кредита, то он может попросить от отсрочке или реструктуризации кредита. Обычно банки лояльно относятся к таким просьбам.

В то же время по сравнению с другими способами ипотека имеет некоторые недостатки, которые обязательно надо учитывать:

  • Сложность оформления. Несмотря на то, что требования к заемщикам снижены, нужно подготовить много документов на квартиру. И не каждая недвижимость пройдет банковскую проверку. Иногда отказывают вовсе без объяснения причины, и тогда надо искать новую жилплощадь. Это вызывает определенные задержки.
  • Необходимость наличия первоначально взноса. Как правило, банки требуют оплатить не менее 10% от стоимости квартиры.
  • Большая переплата. Несмотря на то, что платежи кажутся не очень большими, сумма переплаты за счет продолжительного кредитования может достигать 40%. Чтобы сократить расходы, можно гасить задолженность досрочно большими суммами.
  • Обязательное страхование. Если при взятии обычного кредита от страхования можно отказаться, то при ипотеке нужно обязательно застраховать жизнь и имущество.

Несмотря на минусы, которые, в сущности, присущи любому кредиту, ипотека остается самым быстрым и удобным способом получения средств для покупки квартиры

Варианты приобретаемого жилья

Законом предусмотрено несколько вариантов покупки жилья:

  1. на первичном
  2. и вторичном рынке.

В каждом случае нужно следовать своему алгоритму.

При покупке квартиры на вторичном жилье:

  • получить предварительное одобрение на ипотеку, чтобы знать, в какой ценовой диапазон укладываться;
  • найти подходящую квартиру и заключить с ее владельцем предварительный договор;
  • собрать документы на приобретаемую квартиру и предоставить их в банк для проверки;
  • когда банк даст одобрение, необходимо заключить основной договор купли-продажи недвижимости и сдать его на регистрацию, в договоре;
  • должно быть указано, что оплата производится за счет кредитных средств;
  • после регистрации нужно подойти со всеми документами в банк к своему кредитному инспектору;
  • он должен принять документы и отдать распоряжение на перечисление средств на расчетный счет покупателя;
  • в кассе покупатель должен передать полученные средства продавцу – наличными или переводом на его счет (в зависимости от условий договора).

Если же приобретается квартира в новостройке, то алгоритм здесь несколько иной:

  • получить предварительное одобрение на ипотеку;
  • подыскать подходящую новостройку и заключить с застройщиком договор участия в долевом строительстве;
  • зарегистрировать данный договор в Регистрационной палате;
  • с зарегистрированным договором и прочими документами подойти в банк к своему кредитному инспектору;
  • после одобрения всех документов банк самостоятельно переведет на расчетный счет застройщика необходимую сумму (всю или частично в зависимости от условий договора).

Специальные программы

Чтобы облегчить себе бремя выплат, можно воспользоваться некоторыми специальными государственными программами

Однако для участия в них необходимо соответствовать многим параметрам, и не всем получится ими воспользоваться. К таким программам относятся:

  • Военная ипотека. Она предназначена для военнослужащих и предусматривает сниженную процентную ставку и софинансирование Минобороны, т.е. в данном случае часть платежей будет погашать не заемщик, а государство.
  • Материнский капитал. Он выдается только тем семьям, в которых появился на свет второй ребенок. Средства капитала можно полностью или частично потратить на погашение задолженности по ипотеке, при этом не нужно дожидаться, пока ребенку исполнится 3 года. А вот если маткапитал используется в качестве первоначального взноса за квартиру, то трехлетний срок придется выдержать.
  • Ипотека с господдержкой. Такая ипотека предусматривает сниженную (до 11%) годовую ставку, увеличенный срок кредитования (до 30 лет вместо стандартных 20 лет), отсутствие комиссий, возможность оформления ипотеки без первоначального взноса и т.д. Такая ипотека доступна только для малоимущих, детей-сирот, инвалидов и других незащищенных слоев населения.
  • Оформление налогового вычета. На уплаченные проценты на следующий год можно оформить вычет. Для этого надо обратиться в налоговую инспекцию с предоставлением полного пакета документов. Данные средства не будут выданы заявителю на руки, их переведут в банк в счет уплаты задолженности. Таким образом, размер долга еще несколько уменьшится. Налоговый вычет на проценты по ипотеке можно оформить на три предшествующих года, если в этот период имелась официальная работа.

Источник: http://zakonometr.ru/nedvizhimost/ipoteka/osobennosti-priobreteniya-zhilya-v-ipoteku.html

По закону
Добавить комментарий